• 国内与海外风控模型的差异内容


    信贷的未来在哪里?也许在海外目前仍是一个出路。在海外现金贷如火似荼发展的当下,番茄风控社区目前有许多从事海外现金贷的童鞋加入我们的社区,大家对目前海外现金贷的风控知识有非常强烈的学习愿望。
    除了这部分童鞋,也有部分在国内从事信贷的童鞋,也对这个黑匣子相当感兴趣。虽然说很多海外放贷是从国内出海的,但是实际情况和国内还是不太一样,之前也跟大家介绍过相关的内容差异点:

    一.数据源区别
    首先是数据源番的差异。国内外可以使用的数据源不同,国内有相对完整的支付体系,银行也会替我们把人,身份证,手机号是否是同一个人的验证做了。
    海外,相对于这些就比较欠缺,但是海外监管相对放松,可以有一些抓取类的数据,这也算是海外的一个优势,也是国内外风控的主要差距。

    二.政策差异
    政策对信贷行业的影响是非常巨大,而且往往是最致命的,大家看看国内的政策就知道。政策宽松,大家都能活得好好的,反观海外现金贷也一样。海外每个国家的政策都稍微不同,有些国家的政策宽松一些,有些国家谨慎一些。给大家看一下不同国家信贷入场时间的对比:
    在这里插入图片描述

    入场时间的不同,发展的情况自然有所差别,现在每个国家的政策也就有了差异。

    三.产品的差异

    政策的差异,数据的差异,自然会让信贷产品有所差异。看看海外的现金贷产品,大部分都是多年前在国内热过一段时间的产品,但现在这些产品在国内都看不到了。

    海外的现金贷产品,给大家列举了以下这些:
    在这里插入图片描述

    四.风控(策略)的差异
    比如具体在细分规则中:基础规则、抓取规则、模型划线、行为类规则、反欺诈规则、三方数据规则等六个方面,都存在一些差异点:
    4.1.基础规则
    年龄 、高风险地区、高风险行业职业
    在这里插入图片描述

    风险点:
    第一主要是准入类规则,分类变量排除最尾部5%最差的客户或者调研较差的人群。第二工作信息不做过多核实。

    4.2.抓取规则
    即从客户移动端抓取的数据,并制定相应的规则,具体有:

    当前设备规则:
    特别低端、价格特别低,或版本不兼容的智能机
    在这里插入图片描述

    gps规则:
    特别低端,价格特别低,或版本不兼容

    app列表及使用情况规则:
    主要是限制国内黑产,薅羊毛

    短信规则 :
    短信是否涉及某些关键字,黄赌毒,逾期等 黑

    通讯录规则 :
    准入,排序筛选,并补充催收通讯录

    4.3.行为类规则
    ocr更改情况
    gps移动距离
    applist变更情况
    本app埋点信息规则

    风险点:
    变更异常情况,数据基于埋点数据,多用于复贷,首贷很少

    4.4.反欺诈规则
    face匹配规则、身份证匹配规则、设备device匹配规则wifi匹配规则

    风险点:
    限制人脸与身份证一致,限制同一张人脸,同一张身份证,同一个设备的串用情况,通过这些规则,来形成闭环,判断是一个人。也有增加黑产,薅羊毛的成本。

    4.5.三方数据规则
    身份信息验证规则 、银行卡姓名验证规则、黑名单调用、征信调用

    风险点:
    海外没有卡三卡四验证,所以人脸身份证等,无法闭环验证银行卡手机号等是同一个人,验证身份信息存在。

    在以上的数据规则中,行为信息依赖于埋点,数据计算量大,首贷较少使用,主要用在复贷三方数据少,价格贵,覆盖率低,所以放在最后。

    五.风控模型差异
    以上数据的差异,自然造成了模型在特征上的一些差异内容,比如在模型的内容,跟大部分的信贷产品一样,均为给客群确定一个具体的量化值,并进行风控排序和分层。
    在这里插入图片描述

    关于国内与还在风控模型上的细则,有兴趣的童鞋可关注:
    在这里插入图片描述

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