商业银行普惠金融可持续发展综合能力呈现梯队化，专项领域各有所长

易观分析：普惠金融有别于传统的金融体系，强调构建包容性、公平性的金融服务生态，商业银行提升可持续发展的综合能力需关注五个方面的因素：获客能力上以普惠客群的金融需求为锚点，增强银行服务生态的多样性，保持拓客模式的丰富性和可持续性；在客户运营策略上，需要通过组织机制建设，构建普惠客群分层分类的运营策略，线上线下协同推进；同时，需要推动风险模型在普惠金融全流程、全产品的覆盖度，通过智能风控平台，对企业融资业务的全流程线上化提供安全保障；通过外部数据引入和内部协同提升数据的有效性和可用性；在产品的设计和供给上可以多考虑灵活性和及时性，提高产品组合效率，能够突出银行自身的核心优势，并能快速响应普惠客群的迫切需求。

普惠金融近年来作为国家战略，受重视程度不断提高，各家银行纷纷发力，推动普惠金融业务的全面拓展。易观分析基于目前普惠金融的政策导向、业务发展方向和经营目标，构建了普惠金融可持续发展能力指数，对多家商业银行的普惠金融可持续发展能力进行了综合评价，并对不同类型银行的业务特色进行了对标分析。希望以此对商业银行可持续发展能力构建的过程进行梳理和洞察，更加直观地寻找发展的长短板，评估发展优势与待提升领域来进行科学布局，助力关键经营绩效的提升。

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商业银行普惠金融可持续发展能力指数模型

图1：商业银行普惠金融可持续发展能力指数模型

可持续发展能力指数是基于目前商业银行普惠金融的发展状况和业务经营目标，从构建普惠金融可持续发展能力的需求出发，主要包含客户、技术和产品三个因素，对照拆解为获客能力、客户运营能力、风控能力、数据能力、产品创新能力五个关键能力。以这五个维度为基础，构建了普惠金融可持续发展指数模型，并将五大能力细分形成了二级指标，据此进行各项能力的评价。评价中涉及的数据和信息来源包括银行2019-2021年财务报告、社会责任报告、官方网站新闻等。（权重说明详见文末）

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总体能力评价

 

图2：部分商业银行普惠金融可持续发展能力评价结果

国有大行由于资金实力强、客户基础好，数字化转型成熟度高，近几年加大普惠金融的下沉力度和服务能力，在客户、技术、产品各维度的能力都全面领先于其他类型银行，建设银行、农业银行、工商银行、邮储银行综合得分在8.5以上，位列第一梯队，在普惠金融领域非常鲜明地体现出了大行的“头雁”效应，中国银行、交通银行位列其后。

股份制银行积极推进风控体系和数据中台建设，并且具备较强的产品创新能力，平安银行、民生银行、招商银行、浦发银行、兴业银行均处于第二梯队，股份制银行整体的可持续发展能力相当，平安银行在其中的表现比较突出。

北京银行、宁波银行、上海农商银行、中原银行总体能力位于第三梯队。整体而言，区域银行整体的可持续能力虽然弱于国有银行，但也形成了一定的自身特色或是某一方面的能力优势，具备良好的增长潜力。

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各分项能力评价

（1）获客能力

• 提升普惠金融服务生态的多样性是可持续获客的关键因素，不同类型银行各有优势。国有银行聚焦实体经济重点领域和新经济、新金融客群建设，利用自身影响力联动GBC端合作拓客，生态多样性表现最为丰富；股份制银行善于围绕重点客群、借助场景平台提升获客能力，客群相对更为聚焦；区域银行主要服务对象在于地方的普惠客群，通过客户细分驱动精细化的客户营销，但在拓客能力和生态多元化程度上仍与国有和股份制银行有较大差距。

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