经典的风控授信流程与增信策略

今天我们来聊一聊信贷风控中策略流程，相信这也是很多童鞋感兴趣的内容。
每家公司的风控流程肯定存在着多多少少的差异，本文我们介绍最经典的策略流程，大家可以根据自己公司的业务情况进行调整。

介绍信贷风控流程，首先要了解信贷政策。在风控中，信贷政策信贷政策主要分：信贷审批，信贷额度授予和利率定价两个主要步骤
我们逐一来聊：
一、信贷审批
信贷客户申请授信主要从以下几个维度进行审批判别：
基本信息价校验，高风险区域判别，用户三方数据高风险判定，用户人行征信判定，用户多头信息校验，累积赋分类规则。
我们通过将各规则设置在不同的审批流程中，在每个流程中，命中强风险判断规则流程终止，拒绝客户授信申请；累积赋分类规则按类型取最大分值加总，若加总分值超过100，则本流程终止，否则将该赋分类规则结果放入下一流程继续判定。
具体的流程如下：
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下面，将以上的流程逐一拆解：

流程1 - 基本信息校验
1.年龄校验
根据行方产品中规定的借贷人年龄限制，校验用户年龄介于最低年龄和最高年龄之间
2. 客户行业职业校验
根据产品规定的行职业准入条件校验
3. 常用地址校验
校验地址中是否包含如下关键字。如果不包含，则进入人工校验。
4. 常用单位名校验
校验单位名中是否包含相关关键字。
5. 其他信息校验
手机号与联系人手机号校验

发证机关校验
特别指定的不能进件的区域
用户命中行方规定的其他进件区域（区域根据GPS定位划分）

流程2 - 欺诈高风险判别
欺诈的高风险判断，我们会通过外部征信进行评分的判断。相关的规则会使用到相关数据厂家的的风险名单，以及相关的赋分跟分类规则，在这里不加以描述。

流程3 – 人行征信报告信息风险判定

1. 客户人行征信不良校验
   人行逾期及违约信息不良
   若近两年逾期大于1万元，但目前征信评级为中性和不良的该条规则生效。若目前征信评级为良好的，该条规则不生效。
   人行贷记卡不良
   人行贷款不良
   人行特殊交易不良
   人行对外担保不良
   人行诉讼不良
   人行特殊交易不良进人工
   贷记卡账户状态=冻结、止付且当前逾期的，如果逾期金额>=100，则贷记卡不良;
   贷记卡账户状态=冻结、止付,最大使用额>1000的，则贷记卡不良;

流程4 - 多头借贷和反欺诈分信息判断
反欺诈策略依旧会用到外部数据，常规会用到欺诈分、多头等信息，明细略…

流程5 - 其他外部信息判断
其他外部信息包括如运营商，但此内容大多数数据厂家已失效。目前海外现金贷场景中还有手机相关信息也是不错的判断内容，这里会进行手机在网时长、剩余话费、价格等规则的判断，当然也会参考外部数据源的信息。

流程6 – 综合信息判定

1. 基本准入信息校验
2. 其他条件判定
3. 审慎进件条件判定

二、授信定额和利率定价
审批策略完后，将会进入到额度定价的阶段。
客户申请授信，需要对不同的客户定设置不同的授信额度和利率。
(一) 额度计算
1.额度计算整体框架
信用额度主要参考客户的收入、行业/职级、进件渠道，同时参考申请人的个人信用信息，结合进行授信。
通常在客户授信额度方面，有一个输出的框架，会做一个决策树分类。对于低分风险高授信，反之高风险低授信。
客户的最终授信额度：
根据客户的进件渠道、类型、和数据采集情况，依据额度授予框架和客户满足的特殊情形，对关键人、公务员、突破线客户分别授信，对其他的客户按照收入认定额度授予信贷额度，对于满足特殊条件的客户进行单点保底额度设定。

2. 授信额度具体计算公式

1. 关键人额度
   A. 关键人推荐基础额度
   B. 计算指定员工综合额度
   指定员工综合额度 = 指定员工基础额度 *收入(学历)年龄系数

(二) 增信方式
增信额度和人工额度，增信就是用户主动提供其他数据来提升自己的信用等级，增信触发的节点可以放在授信填写资料的时候让用户上传信息，也可以放在授信通过后的阶段（提额阶段），引导用户补充其他信息来提升额度。
常见的增信方式有以下几种：
1）学历增信：
用户上传学历证书，人审通过学信网核查学历是否真实
2）社保增信：
用户授权机构查询自己的社保数据，然后跑对应的社保策略，一般对社保增信是有门槛的，例如要求社保目前为正常缴纳状态，且连续缴纳月份大于3个月，如果机构获取到的社保数据比较丰富，还可以做个社保增信模型对增信额度做差异化。
3）公积金增信：
和社保增信类似，相比于社保，公积金还有提取，贷款的记录，反映的信息更加丰富，如果用户既有社保又有公积金，那资质会更好一些。
4）信用增信：
用户授权查询人行征信数据，人行征信相比三方征信更有权威性，可信度更高，不过前提是机构要有接人行征信的资质。

5）收入资产增信：
用户上传能直观反映还款能力的信息，例如房产证明，收入证明，人审也需要对其核查真实性。
增信额度也会做差异化，例如不同的学历给予不同的额度，想做的精细化一点，学历也可以跟信用模型做交叉矩阵。增信的用户资质更好，在后面的支用，营销，贷后等环节也可做差异化管理。

以上内容参阅：

《一文了解授信审批策略及流程》
《第7门会员课程：纯线上审批流程》

星球资料《授信策略流程详版资料》
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