「 程序员的理财与风险控制」现金流管理：教育年金和养老年金

管理财富和风险，拥有稳稳的幸福！

本文主要介绍什么是年金险以及使用年金险来作为教育年金或者养老年金你将得到什么

文章目录

• 年金险分类
• 用定期年金来作为教育年金
• 用终身年金来作为养老年金

年金险分类

• 年金险是保险公司按照约定在指定时间内每年给你发钱的一种保险，是一种能够进行储蓄的保险工具。想想我们社保中的养老保险，其实跟年金是一样的。它的特点是保险公司主动给你发钱，你只需要绑定一张银行卡就可以每个月领钱，十分省心。

• 根据“约定发钱的开始时间”不同，可以分为：即期年金和延期年金。

  • 即期年金就是可以即刻开始领钱的年金险（由于银保监会的规定，现在不能立刻领取了，最快5年后开始领取）；
  • 而延期年金就是延迟到指定年龄开始领取的年金险（比如18岁、60岁或者其他年龄开始领取）。

• 即期年金又根据“约定发钱的结束时间”不同，分为：定期年金和终身年金。顾名思义，

  • 定期就是只能领取某一段固定时间
  • 终身就是领取到寿终正寝为止

用定期年金来作为教育年金

定期年金保险解决的是特定年龄时期现金流问题
这里以某款年金保险为例（如果有年金需求的同学可以添加好友深入沟通需求~）

孩子0岁，购买年金分3年缴费，每年缴费10万

则：

• 在孩子18岁~24岁期间，每年可以领取4.5万，总计领取33万
• 同时在25岁时领取满期保险金28.5万，此时总计领取33+28.5=61.5万

这里其实就是在家庭经济比较宽裕的时候提前规划孩子在高等教育阶段的教育金问题，同时依靠长期时间来让教育金拥有更高的价值。

用终身年金来作为养老年金

终身年金保险解决的是与生命等长的现金流问题
终身年金可以是即期开始领取的，这里同样以某款年金险为例：

孩子0岁，购买年金分10年缴费，每年缴费10万

则：

• 孩子在5岁和6岁分别可以领取10万和12万；
• 7~20岁每年可以领取33,898元；
• 21岁直到终身，每年可以领取16,949元；
• 而在65~67岁的时候，每年可以领取20万；

以我们人均寿命78岁为例(国家卫生健康委员会《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》)，总共领取金额为：
10 + 12 + 33898 * （20 - 17 + 1）+ 20 * 3 + (78 - 21 + 1 - 3) * 16989 = 22 + 474,572 + 60 + 929,390 = 2,223,962 = 222万

这里其实是为孩子规划了与生命等长的现金流保障，这样之后不管时代和环境如何变化，孩子的生活都有一层保障。

然后我们再来看延期领取的终身年金，同样以某款产品为例：

30岁购买年金险，分10年缴费，每年缴费10万，约定60周岁开始领取

则从60岁开始每年可以领取13.45万，以人均78岁为例，总共领取13.45*19 = 255.55万

这里其实是规划了退休之后与生命等长的现金流保障，相当于退休金/ 养老金，活多久领多久，每月自动打到卡上，是一种非常舒服的生活状态。

同时，以上的案例中每年的缴费额度都可以根据个人情况调整，最低每年只需要缴纳千元。

如果想了解更多可以添加我进行深入的需求沟通，或者在评论区留下想更多了解哪方面的内容。希望大家都能拥有稳稳的幸福！